Nous avons comparé N26, Revolut et Zeal pour vous aider à choisir où votre argent travaillera le mieux. Spoiler : pendant que N26 et Revolut se battent pour savoir qui facture le moins de frais, Zeal se demande pourquoi vous devriez laisser les banques garder les juteux rendements pendant que vous récupérez les miettes.
Zeal fonctionne différemment : c'est un portefeuille non-custodial où vous possédez et contrôlez réellement votre argent, pas la banque. Cela vous permet d'accéder à des rendements plus élevés directement depuis les marchés de prêt.
Cette analyse couvre 6 fonctionnalités clés sur les trois services, pour que vous sachiez exactement lequel correspond à vos objectifs financiers et peut-être pourquoi l'ancienne mentalité "choisir une banque" est en train de disparaître.
Verdict rapide : En un coup d'œil
Revolut excelle pour les power users internationaux qui veulent des comptes multi-devises, des fonctionnalités étendues et des outils de voyage complets. Parfait pour les voyageurs fréquents et les nomades digitaux.
N26 gagne pour les utilisateurs qui veulent une expérience bancaire propre avec de solides options d'assurance et une protection européenne des dépôts. Idéal pour la banque européenne du quotidien avec des voyages occasionnels.
Zeal offre quelque chose qu'aucun des deux ne peut égaler : environ 3,4% de taux annuel sur les euros PLUS jusqu'à 4% de cashback sur les dépenses. Double croissance de l'argent tout en maintenant des dépenses globales sans frais. Votre argent qui travaille vraiment pour vous au lieu du contraire.
Ce que chaque service ne vous dira pas
Limites de N26 :
- Faibles rendements : même les formules premium offrent de faibles retours sur votre argent
- Fonctionnalités limitées : banque de base sans les gadgets de Revolut
- Coûts ATM à l'étranger : frais de retrait coûteux sauf si vous payez la taxe d'abonnement
Limites de Revolut :
- Complexité de l'app : peut être écrasante, véritable usine à gaz
- Majorations FX week-end : coûts plus élevés quand les marchés ferment le week-end
- Limites mensuelles : les formules gratuites plafonnent le change de devises à 1000€/mois
Limites de Zeal :
- Pas d'assurance voyage : contrairement aux formules premium N26/Revolut, n'offre pas de couverture pour les voyages
- Banque traditionnelle limitée : peut ne pas gérer toute la bureaucratie que les banques adorent
- Risque smart contract : vos fonds dépendent de la sécurité du code, pas des promesses gouvernementales
- Pas de comptes multi-devises : contrairement à Revolut, se concentre sur EUR/USD plutôt que sur le trading de devises
La réalité ? La plupart des utilisateurs avisés combinent les services. Continuez à lire pour trouver votre configuration parfaite.
Type de compte : Lequel remplace vraiment votre ancienne banque ?
N26 : Expérience bancaire complète
N26 fournit une fonctionnalité de compte courant complète :
- IBAN et prélèvements automatiques : IBAN allemand/français avec support complet SEPA pour les factures et salaires
- Services bancaires : virements SEPA standards, relevés de compte, découverts (pays sélectionnés)
- Statut réglementaire : banque allemande agréée avec protection complète des dépôts
- Idéal pour : utilisateurs qui ont besoin d'un remplacement bancaire complet avec focus européen
Revolut : Banque plus multi-services
Revolut offre des fonctionnalités de compte courant plus des services supplémentaires étendus :
- IBAN et prélèvements automatiques : IBAN lituanien/français avec support SEPA, bien que certains facturiers préfèrent les IBAN locaux
- Services bancaires : comptes multi-devises, virements internationaux dans 25+ devises, outils d'investissement
- Statut réglementaire : licence bancaire lituanienne avec protection UE des dépôts
- Idéal pour : utilisateurs qui veulent banque plus investissement, crypto et outils de finance internationale
Zeal : Carte et virements non-custodiale
Zeal se concentre sur gagner et dépenser plutôt que sur la banque traditionnelle :
- Auto-custodie : vous possédez et contrôlez vos fonds directement, pas d'intermédiaire bancaire
- Fonctions principales : paiements par carte dans le monde, virements de base, gain à haut rendement
- Statut réglementaire : portefeuille non-custodial accédant aux protocoles DeFi
- Idéal pour : utilisateurs privilégiant le rendement et les dépenses globales par rapport aux besoins bancaires complexes
🥇 Gagnant : N26 pour le remplacement bancaire complet. Revolut pour banque plus services financiers. Zeal pour gagner et dépenser simplifié.
Fonctionnalités carte : Laquelle remet plus de cash dans votre poche ?
N26 : Simple et fiable
- Type de carte : Mastercard (carte virtuelle incluse, 10€ pour la carte physique)
- Limites de dépense : 1050€ de retraits ATM hebdomadaires, 20 000€ de dépenses mensuelles
- Cartes virtuelles : carte virtuelle incluse avec tous les comptes
- Cashback : 1% sur les dépenses voyage (promo limitée), puis 1% hors EEE pendant 12 mois max
- Fonctionnalités spéciales : Spaces (sous-comptes) pour budgétisation et automatisation d'épargne avec règles automatisées
Revolut : Plateforme riche en fonctionnalités
- Type de carte : Visa ou Mastercard (carte physique gratuite, petits frais d'expédition)
- Limites de dépense : personnalisables par l'utilisateur (pas de limites imposées)
- Cartes virtuelles : multiples cartes virtuelles jetables, même sur la formule gratuite
- Cashback : 0,1% en Europe, 1% hors Europe sur la formule Metal
- Fonctionnalités spéciales : soldes multi-devises, gel/dégel en temps réel
Zeal : La carte qui rapporte
- Type de carte : carte de débit Visa via Gnosis Pay (carte physique disponible)
- Limites de dépense : limites Visa standards, personnalisables dans l'app
- Cartes virtuelles : cartes virtuelles instantanées pour les achats en ligne
- Cashback : jusqu'à 4% (5% pour les détenteurs OG NFT) payé en tokens GNO
- Fonctionnalités spéciales : recharge auto depuis le solde rémunéré, dépensez votre rendement directement, support Apple Pay
Exemple concret : sur 2000€ de dépenses mensuelles :
- N26 : 0€ de cashback (ou 20€ pendant les périodes promo sur les dépenses voyage éligibles)
- Revolut Metal : 2€ de cashback (0,1% en Europe)
- Zeal : jusqu'à 80€ de cashback (4% avec tokens GNO, 5% pour détenteurs OG NFT)
🥇 Gagnant : Zeal pour les vraies récompenses qui comptent. Gagner ET dépenser génèrent de l'argent. Revolut pour les fonctionnalités et la flexibilité. N26 pour la fiabilité directe.
Structure des coûts : Qui récupère vraiment votre argent ?
N26 : Base gratuite, upgrades coûteux
- Formule gratuite : N26 Standard n'a pas de frais mensuels, mais 10€ pour la carte physique et 1,7% de frais ATM à l'étranger
- Formules payantes : 4,90€ (Smart) à 16,90€ (Metal) par mois pour des fonctionnalités que beaucoup considèrent comme basiques
- Évaluation de la valeur : formules premium chères pour ce qu'elles offrent ; assurance et suppression des frais ATM coûtent extra
Revolut : Gratuit avec limitations intelligentes
- Formule gratuite : inclut la carte physique mais plafonne le change de devises à 1000€/mois et les retraits ATM à 200€/mois
- Formules payantes : 2,99€ (Plus) à 45€ (Ultra) par mois avec ajouts de fonctionnalités substantiels
- Évaluation de la valeur : bonne valeur aux niveaux payants ; fonctionnalités significatives ajoutées pour le prix
Zeal : Pas de niveaux, pas de frais
- Formule unique : 0€ par mois, 0€ de frais de carte, 0€ de frais FX jamais
- Pas de limitations : pas de plafonds de transactions, limites de retrait ou restrictions de fonctionnalités
- Évaluation de la valeur : tout inclus dès le premier jour, monétisation uniquement via fonctionnalités optionnelles
Comparaison de coûts pour utilisateur international intensif :
- N26 You : 119€ annuellement + frais ATM pour retraits illimités et assurance
- Revolut Premium : 120€ annuellement pour limite ATM 400€ mensuelle + fonctionnalités voyage
- Zeal : 0€ de frais + 960€ de potentiel de cashback annuel (4% sur 2000€ de dépenses mensuelles)
🥇 Gagnant : Zeal pour l'efficacité pure des coûts et le potentiel de gains. Revolut pour la valeur des niveaux payants. N26 pour ceux qui veulent une banque gratuite basique.
Usage international : Où pouvez-vous vraiment dépenser ?
N26 : Focus européen
- Frais FX : 0€ sur les achats (toutes formules)
- Retraits ATM : 1,7% de frais hors zone euro (formules gratuites), illimité gratuit sur formules premium
- Avantages voyage : assurance Allianz complète sur formules You/Metal
- Support devises : euro-centrique, fonctionnalités multi-devises limitées
Revolut : Le choix du voyageur
- Frais FX : taux quasi-parfaits en semaine, majorations les week-ends
- Retraits ATM : 200€–1200€ gratuits mensuels selon la formule
- Avantages voyage : accès salons d'aéroport, assurance voyage sur formules premium
- Support devises : 150+ devises, change en temps réel, comptes multi-devises
Zeal : Simplicité sans frais
- Frais FX : 0€ de majoration sur les taux de change Visa, pas de pénalités week-end
- Retraits ATM : accès réseau Visa standard (frais variables selon fournisseur ATM)
- Avantages voyage : aucun pour le moment (pas d'assurance ou accès salon)
- Support devises : acceptation Visa mondiale, conversion automatique depuis le solde rémunéré
Scénario réel : 5000€ de dépenses en 3 mois à l'étranger
- N26 Standard : 0€ de frais carte + coûts retraits ATM
- Revolut Standard : 20€ de frais FX supplémentaires après 1000€ + majorations week-end
- Zeal : 0€ de frais + potentiel 200€ de gains cashback (taux 4%)
🥇 Gagnant : Revolut pour les outils voyage riches en fonctionnalités. Zeal pour l'efficacité pure des coûts. N26 pour la tranquillité d'esprit soutenue par l'assurance.
Croissance de l'argent : Quel service fait vraiment grossir votre cash pendant que vous dormez ?
Le calcul sur 50 000€ de solde :
- N26 Metal : 875€ brut (612€ après impôts)
- Revolut Ultra : 1125€ brut (787€ après impôts)
- Zeal : 1700€ brut (~1190€ après impôts)
- Livret A : 875€ défiscalisé (mais plafonné à 22 950€)
N26 : Rendements minimaux
- Formule Standard : 0,25% de taux annuel (soit 50€ annuels sur 20 000€)
- Formules Premium : jusqu'à 1,75% de taux annuel sur Metal
- Après impôts français : ~1,2% net sur le niveau le plus élevé
- Bat : le compte courant à 0% de votre ancienne banque
- Perd face à : Livret A français à 1,75% défiscalisé
Revolut : Approche fonds monétaires
- Taux variables : 1,5%–2,25% de taux annuel selon la formule
- Véhicule d'investissement : fonds monétaires, pas dépôts traditionnels
- Protection : protection investisseur lituanienne (limite 22 000€)
- Réalité : Revolut garde ~1% d'écart par rapport à la performance du fonds sous-jacent (coup d'intermédiaire classique)
Zeal : Rendements alimentés par la DeFi
- Taux actuel : environ 3,4% de taux annuel sur euros via protocole Aave
- Capitalisation : toutes les secondes, visible en temps réel
- Liquidité : pas de blocages, accès instantané aux fonds
- Protection : prêt sur-collatéralisé, pas assurance gouvernementale
🥇 Gagnant : Zeal avec une marge massive. Vraie croissance de l'argent vs taux d'intérêt symboliques qui couvrent à peine l'inflation.
Sécurité et protection : Qui garde vraiment votre argent en sécurité ?
N26 : Sécurité bancaire traditionnelle
- Assurance dépôts : 100 000€ par compte via garantie allemande des dépôts
- Réglementation : licence bancaire complète, supervision BaFin
- Antécédents : banque européenne établie avec soutien réglementaire
- Risque : minimal pour les dépôts sous la limite d'assurance
Revolut : Protection en évolution
- Assurance dépôts : 100 000€ par compte via licence bancaire lituanienne (pour comptes éligibles)
- Réglementation : licence monnaie électronique dans la plupart des pays, licence bancaire complète en Lituanie
- Antécédents : difficultés de croissance avec la conformité, amélioration dans le temps
- Risque : faible pour dépôts assurés, quelques préoccupations sur service client lors de litiges
Zeal : Sécurité basée sur le code
- Assurance dépôts : aucune - pas une banque traditionnelle
- Protection : sur-collatéralisation smart contract (les emprunteurs doivent déposer plus qu'ils n'empruntent)
- Réglementation : accède aux protocoles DeFi directement ; bénéficie du cadre réglementaire MiCA européen pour les actifs crypto
- Risque smart contract : vulnérabilités du code, exploits potentiels de protocole ou défaillances techniques pourraient affecter les fonds
- Risque : récompense plus élevée vient avec risque plus élevé (pas de garanties gouvernementales)
Comprendre le risque smart contract : contrairement à la banque traditionnelle où votre argent est "protégé" par l'assurance gouvernementale (traduction : renflouements des contribuables), les protocoles DeFi s'appuient sur du code informatique. Bien que ce code soit audité et testé, il peut toujours contenir des bugs ou être exploité par des hackers. Si un smart contract échoue, les fonds peuvent être perdus définitivement sans cavalerie gouvernementale à la rescousse.
Le choix philosophique : promesses gouvernementales vs garanties mathématiques
- Traditionnel : "Si la banque échoue, le gouvernement vous remboursera définitivement (faites-nous confiance)"
- DeFi : "Le code garantit que les emprunteurs ne peuvent pas accéder à votre argent sans fournir plus de collatéral (les maths ne mentent pas)"
🥇 Gagnant : N26/Revolut pour les utilisateurs averses au risque. Zeal pour ceux voulant des rendements plus élevés avec sécurité basée sur smart contract.
Quel service correspond à votre vie ?
L'Européen averse au risque
Choisissez : N26 You (9,90€/mois) Vous voulez une banque solide avec assurance voyage et garanties gouvernementales. Parfait pour 2-3 voyages internationaux par an avec couverture complète.
Le power user international
Choisissez : Revolut Premium (9,99€/mois) Vous vivez entre les frontières, tradez plusieurs devises et voulez tous les outils financiers dans une app. L'abonnement se paie de lui-même en commodité.
L'optimisateur de rendement
Choisissez : Zeal + sauvegarde banque traditionnelle Gardez les fonds d'urgence dans des comptes assurés, mettez le reste dans Zeal pour 3,4% de croissance PLUS jusqu'à 4% de cashback sur les dépenses. Doublez la productivité de votre argent avec récompenses gagnées et dépensées.
Le dépensier simple
Choisissez : Zeal Un compte, pas de frais, l'argent grandit automatiquement à 3,4% de taux annuel, plus gagnez jusqu'à 4% de retour sur chaque achat. Dépensez partout sans penser aux taux de change ou charges mensuelles tout en maximisant croissance épargne et récompenses dépenses.
Le collectionneur de fonctionnalités
Choisissez : Revolut Metal (16,99€/mois) Vous voulez investissement actions, accès salon et premium partout. Vous payez pour l'expérience fintech complète.
Le combineur intelligent
Choisissez : Zeal + N26 Standard ou Revolut Standard Utilisez Zeal pour gagner (3,4% de taux annuel) et dépenses principales (jusqu'à 4% cashback). Gardez un compte de sauvegarde gratuit pour cas limites ou prélèvements européens. Maximisez la croissance de l'argent des deux côtés de vos finances.
Plus vraiment "N26 ou Revolut" maintenant
La comparaison traditionnelle entre N26 et Revolut assume que vous choisissez entre différentes saveurs de la même chose : des banques modernes qui facturent légèrement moins que les traditionnelles pour le privilège de tenir votre argent en otage.
Mais si la vraie question n'était pas sur les frais, mais sur ce que fait votre argent pendant qu'il reste assis là à ne rien gagner ?
N26 vous donne la fiabilité bancaire avec précision allemande. Revolut offre des outils financiers avec flair international. Zeal demande pourquoi votre argent devrait ne rien gagner quand il pourrait grandir à 3,4% de taux annuel.
L'approche la plus intelligente n'est pas de choisir un camp mais d'utiliser le bon outil pour chaque tâche :
- Gain à haut rendement ET récompenses cashback : Zeal gagne de façon décisive avec le double avantage
- Assurance voyage et prêts : N26 remporte ce round
- Puissance multi-devises et fonctionnalités : Revolut domine
- Pure simplicité et coût : Zeal encore
La plupart des utilisateurs financièrement avisés explorent au-delà du modèle "une banque pour tout". Certains gardent leur épargne à haut rendement dans des plateformes plus récentes comme Zeal, leurs dépenses voyage optimisées via Revolut ou N26, et leurs fonds d'urgence dans ce qui offre la meilleure couverture d'assurance.
La question n'est pas "N26 ou Revolut ?" mais plutôt "Comment puis-je faire travailler mon argent plus dur tout en gardant la flexibilité dont j'ai besoin ?"
Pour beaucoup, la réponse implique d'explorer de nouvelles options : considérez Zeal pour le potentiel de haut rendement ET les récompenses cashback qui composent votre croissance d'argent depuis épargne et dépenses, puis ajoutez ce dont vous avez besoin d'autre pour votre style de vie spécifique.
Les informations fournies sont à des fins éducatives uniquement et non des conseils d'investissement. Les protocoles DeFi portent des risques de smart contract non couverts par l'assurance des dépôts. Évaluez votre tolérance au risque avant d'utiliser tout service financier.
